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你以为有养老金晚年就安枕无忧吗?不理财晚年一样生活...

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灌水之王

发表于 2017-7-15 14:33:54 | 显示全部楼层 |阅读模式

有首歌里唱到:如果有一天,我老无所依,请把我留在,在这春天里。

  这歌唱得就是轻巧,多么诗意丰盈,可是现实骨感,如果真到了老无所依的那一天,恐怕就是晚景凄凉人生悲苦吧。

  提起养老,就不得不说养老金。

  很多人都以为现在交的养老金,是给自己退休后养老的。先不说这钱够不够你以后养老,单就说你现在交的养老金,真的是给你留着养老的吗?

  昨天一则“养老金个人缴费只记账不做实”新闻炸开了锅,又把养老金空账问题推上风口浪尖。

  用大白话来说,就是以后可能你交的养老金只记个虚账,你个人养老金账户里面其实并没有钱,等你退休了再把养老金退给你。

  问题是:现在没有钱,等到退休了就有钱了吗?

       有养老金晚年就安枕无忧吗 不理财晚年一样穷。

  你交的养老金已经被用掉了

  大家可能对现在的养老金机制不太了解,很多人以为自己交的养老金一直存在账户里面,等到老了就能取出来用。

  但实际上并非如此,这要从养老金制度说起。

  我们现在的养老金制度叫做统账制度。什么意思呢?就是社会统筹和个人账户相结合,一部分用于现在养老,一部分积累起来用于以后养老。

  具体来说,就是社会统筹部分的养老金现收现付,现在年轻人交的钱支付给现在的老年人养老;个人账户部分的养老金不断坐实积累,用于以后自己退休养老。

  看上去,既兼顾了社会公平也照顾了缴费群体的利益。但现在实际发放养老金的过程中,现收现付的养老金越来越不够用了,只能动用个人账户部分来填补养老金缺口。

  比如说,2010年中央特批辽宁省向已经做实的个人账户基金借支发放养老金,这意味着辽宁做实个人账户的试点几近失败。到目前为止,做实个人账户的试点省份也只有13个省份。

  现在大部分地区的养老金只能勉强支撑现收现付,数据显示2016年三分之二的省份养老金当期不够发。

  换句话说,大家交的养老金很多都已经被用掉了,你的养老金账户只是个空壳而已。

  8.31%的记账利率你接受吗?

  养老金个人账户空壳化,也就是通常所说的养老金空账。

  养老金出现大面积空账,原因在于养老金缺口越来越大,为什么养老金缺口越来越大呢?原因在于未富先老。

  目前,中国60岁及以上老年人口超过2亿,占总人口的15.5%,可以说是跑步进入“老龄社会”。有机构预测,老年抚养比将由目前的2.8∶1达到2050年的1.3∶1。

  另外一方面是因为养老金投资收益低下,年均投资收益率连2%都不到,我们养老金的实际购买力每年都下降10%左右。是不是突然觉得,还不如我们去买余额宝?呵呵!

  这也给养老金空账合法化提供了依据。不少专家认为,坐实个人账户,相当于把钱发放给个人存进银行,趴在账面上的钱无法用于有效投资,必然面临贬值的尴尬。

  更何况在现在的情况下,也没有坐实个人养老金账户的现实条件。

  所以,我们也就看到了文章开头提到的新闻:养老金个人缴费只记账不做实,先试点将8%的个人账户作为个人权益记录。

  而且,国家还承诺不是光记账,还给你算上利息。最近新闻又说了,个人养老金账户2016年记账利率提升到了8.31%。而在此之前,记账利率平均水平为2%~3%。

  超过8%的收益,听上去高过很多理财产品的收益。但是与买理财产品不同的是,你买理财是去赚钱的,而养老保险个人账户的钱被现收现付给老年人发了养老金之后,就是空账了。

  不管记账利率有多高,现在来看都是纸面财富。有网络调查显示,92%的网民不相信空账会被填上。

  这样的承诺,你接受吗?

  养老还是得靠自己

  从养老金缴费率来看,国内目前企业负担20%和个人负担8%的缴费率仍然几乎是全球最高。

  在高缴费率下实行养老账户空账化,虽然缓解了目前财政支付的压力,但却实实在在伤害了个人缴纳养老金的积极性。

  这是政策的失误还是时代的过错?评论这种事情已经没有什么实际作用。但当下年轻人以后的老年生活,或许可以从正在紧步推进的延迟退休政策中窥探意会一下吧。

  对于个人来说,养老金其实就是基础的养老保险,既然这个保险靠不住了,那就去找靠得住的保险。最新的政策不也说了嘛,从今年7月开始,购买商业健康险可以抵扣个税。

  所以,养老关键还是得靠自己。与其担忧养老金到底有没有,倒不如现在早作准备,主动为自己的人生加上保障,尽快为自己规划商业保险体系。


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