投资智能存款很简单:不看银行 只比收益_网贷东方论坛
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投资智能存款很简单:不看银行 只比收益

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发表于 2019-9-27 15:30:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
  目前P2P的投资风险尚存,投资者可降低收益预期,配置其他风险较小的品种。目前,和P2P极为相像的银行智能理财颇为火热。银行智能理财收益率较银行定期存款更高,单一平台50万以内也有保障。
  投资不是谈恋爱,非要舍得旧爱才能有新欢。无妨左手P2P,右手银行智能存款。
  银行智能存款吸收P2P部分经验
  智能存款主要有阶梯式存款、定期存款和按期付息存款。
  阶梯式存款根据持有时间靠档计息,持有时间越长,收益率越高。陆金服上的营口沿海银行“祥云宝5年期项目”持有5年的利率为5.8%,是同类产品满期收益较高的代表。


  定期存款和传统银行存款相似,到期后按照满期利率结息,提前支取按活期利率结息。苏宁金融的苏宁银行智能存款项目“零钱宝-180天”综合收益率4.55%,其中3.55%的收益每日发送到账户。


  按期付息存款约定计息周期,到期后利息将自动转出,本金续存到下一计息周期。若最后一个周期不足,则根据实际存款天数按活期利率发利息。按期付息存款的存续期通常都是5年,5年后自动到期兑付。


  在上述的“智能存款”中,可以看到P2P的影子。苏宁银行的智能存款按日结息源自P2P,新网银行按期付息存款师从P2P的类活期项目。
  银行智能存款流传有绪,偷师P2P的痕迹较重。阶梯利率也是P2P平台的首创,后来的银行们引为己用。P2P推出过不少阶梯利率的产品,每个阶段的收益率通常是目前智能存款利率的2倍以上。
  习惯了P2P的高收益,或许很难接受智能存款的收益。但两者的底层资产不同,银行的底层资产是存款,存款有50万元的保险。
  智能存款也是存款,50万元有保障
  《存款保险条例》(以下简称《条例》)第五条指出,同一储户在同一家银行的存款本息数额在50万以内的,实行全额偿付。
  除非城头变换大王旗,否则同一银行同一储户的50万存款有保障。银行智能存款也是存款,50万的保险同样适用。请注意,50万的额度是累加的。假设你在众邦银行物理网店存了20万元定期,又分别在51信用卡和陆金所各买了20万元的众邦银行智能存款。以上合计60万元,超过50万元限额。
  实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。超过50万元的部分,可依法从投保机构清算财产中受偿。
  《条例》第四条显示,中国人民银行会同国务院有关部门可以调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。
  《条例》自2015年5月1日开始执行,50万的最高偿付限额四年多来从未变更过。据央行的解释,发达国家最高偿付限额通常是人均GDP的2-5倍。2015年人均GDP为8016美元,2018年的这一数据为9770美元。随着人均GDP的提升,最高偿付限额和国内人均GDP的比值在下降。限额调低或引起储户的恐慌情绪,所以大幅下调50万限额的可能性不大。
  极端条件下,需持有到期
  笔者此前将京东金融在售的“新网银行-半年得利”作为按期付息存款的代表产品。同一产品在度小满金融也有销售,50元起存、低风险、灵活性。低风险体现在50万元的保险上,灵活性体现在可提前支取。每满180天按照4.6%年化利率计息,未满180天部分按挂牌活期利息计。


  产品介绍还提到,最长存续期5年,5年后自动到期兑付。
  银行为什么要设定5年的续存期?且绝大多数的智能存款续存期都是5年?
  度小满金融的《定期存款收益权转让合同》显示,投资者提前支取就是将定期存款存款收益权转让给信托机构。这份合同揭示了智能存款的本质,所谓的智能存款项目本质上是5年期的定期存款。


  在大多数情况下,借款的期限越长,收益率越高。选择了长期的投资产品,获得更高收益的同时,放弃了短期的流动性。P2P平台们想到了一个好办法,把长期项目拆成若干个短期项目:将5年期出借利率8%的借款项目,包装成半年付息4.6%、可随时退出的活期项目。投资者A可发起退出,由投资者B接盘。
  投资人A的一万元类活期项目退出后,接手的投资人B也投了1万元,并将本金付给平台。平台补上利息,加上B的本金一起还给A。


  按期付息的银行智能存款做法,与P2P的活期项目类似,只不过由信托公司D代替了投资者B的角色。
  作为P2P类活期项目的学徒,按期付息的银行智能存款则很奇怪,储户C转让智能存款,信托公司支付本金和利息,这部分利息本该是由银行支付的。


  银行一定给了信托公司许多好处,后者才愿意做冤大头,垫付相应利息。又或者银行借道信托公司,代为支付储户的本息。


  当监管叫停信托与银行的合作模式,又或者信托公司不再承接收益权时,储户只能持有智能存款到期。
  不看银行,只比收益
  银行智能存款有两大风险,银行运营风险和银行-信托合作模式中断风险。有银行运营不善,譬如被接管的包商银行。再不济,还有50万元的存款保险。50万以下的智能存款投资哪家银行并无差别,反正都有保险。
  银行和信托的合作模式要是被叫停,所有涉及期限拆分的银行智能存款将无一幸免。监管部门一视同仁,所有银行是没有差异的。
  所以投智能存款不用挑选银行,只需要比收益。
  此前提到的陆金服平台上的营口沿海银行“祥云宝5年期项目”,是满期收益(年化5.8%)较高的产品。对于有长期投资需求的投资者,可以考虑。它的另一大优势在于,一旦智能存款被迫延期到5年,其收益率高于同类。
  偏好短期投资的用户可选择苏宁银行的零钱宝项目,SUPER会员收益率更高些。


  当然,智能存款延期到5年属于极端情况。极端情况未发生时,有不少按期结息的智能存款同期收益率高于苏宁零钱宝。
  譬如之前提到的“新网银行-半年得利”,半年结一次息。同一产品在多个渠道有售,京东金融上销售的半年收益率为4.6%,小米金融的半年收益率为4.8%。在一众按期付息存款中,小米金融销售的“新网银行-半年得利”结息期限只有180天,但4.8%的收益率高过好多结息期限为一年的同类产品。偏好短期投资的用户,也可选择小米金融的这款产品。


  不同渠道的同一智能存款,同一期限的利率不同。所以我们投智能存款时,可以不比较银行,但需要比对不同的渠道。比如,小米金融上新网银行部分智能存款的利率高于京东金融等其他平台。还有部分渠道提供了返利和加息优惠,投资人可优先选择。

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发表于 2019-9-27 15:41:59 | 显示全部楼层
现在关于网贷的好帖子不多,楼主这一篇就挺好的。
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发表于 2019-9-27 17:33:26 | 显示全部楼层
我之前就是对P2P理解不到位所以才亏钱的,所以对楼主真的是相见恨晚。
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发表于 2019-9-27 19:05:17 | 显示全部楼层
看完帖子我还是觉得我还是保守一点投资吧。
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发表于 2019-9-28 15:29:44 | 显示全部楼层
好帖子,收藏下来慢慢看。
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发表于 2019-9-28 16:30:45 | 显示全部楼层
这个年头选择个好平台不易啊。
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发表于 2019-9-28 17:33:20 | 显示全部楼层
我之前的投资手法挺不高明的,看完这帖子我才知道我绕了多少远路。
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发表于 2019-9-28 18:42:41 | 显示全部楼层
总之还是希望网贷行业正常发展吧。
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发表于 2019-9-28 19:49:56 | 显示全部楼层
好文章,收藏一下晚上好好看。
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发表于 2019-9-28 20:57:44 | 显示全部楼层
看了楼主文章我应该好好思考一下我之前为什么亏钱了。
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