逃废债下风控遇新课题 金融科技是未来关键_网贷东方论坛
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逃废债下风控遇新课题 金融科技是未来关键

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发表于 2019-8-9 15:17:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
  从第一家P2P平台在中国出现距今,中国网贷行业已经走过了十二年。这十二年以来,行业从高歌猛进到大潮退去,大浪淘沙始见金,如今,坚持下来并能在市场竞争中占据一席之地的企业寥寥无几。陆续宣布清盘的网贷公司和不断曝出的跑路事件,使得人们心中不断思量:互联网金融的发展真的能从“让子弹先飞一会”的观望,成为一种与传统金融互补的有益途径吗?
  有业内人士表示,当下行业面临的状况再一次提醒我们,金融的核心是风险控制,将风控与大数据结合、不断完善和优化风控制度和体系,对于互联网金融企业至关重要。也正因为此,中国互联网金融行业要想走向成熟、稳健发展,企业仍需致力打造自身的核心竞争力,即风控能力。但是,目前互联网金融管控风险并没有标准模式,需要平台借助金融科技的力量,不断摸索、创新。
  回归理性网贷平台聚焦风险管理
  2015年,国家发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“意见”),被业内解读为互联网金融行业合规改造的开始,至此,P2P网络借贷在发展进程中,对业务模式进行整改、调整的同时,也加强了对P2P网络借贷风控体系的构建,这一时期大数据风控、进驻式风控等风控系统逐步走进大众的视野。
  如今,距意见发布已经有四年的时间,整体来看,P2P网贷平台数量在急剧下降。根据网贷之家数据显示,截至2019年6月底,正常运营的网贷平台数量已降至864家,北上广三地的正常运营网贷数量总计457家,占全国同期正常运营平台总数的52.89,其中,上海市正常运营的网贷平台将至90家。
  纵观近年来行业净化出清的过程我们不难发现,导致平台风险爆发的原因主要有两点:一方面,其重点在于网贷平台自身的风险,在于网贷平台对于借款人的风控是否有效。简而言之,平台自身的风险系数,取决于平台对于借款人的风控强度。
  另一方面,近期部分借款人借机“恶意逃废债”,逾期不还款,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务的行为,加剧了P2P平台的风险爆发。这种借款人逐渐没有“还款意愿”的表现,也给P2P平台风控提出新的课题——在原有风控基础上,怎么更好的结合现有数据和技术,去捕捉客户的“还款意愿”?
  和信贷CRO陈绍林向互金通讯社表示,“从当下情况来看,在信贷产品中客群选择、产品定义会影响风险的总体水平,风险和产品定义同样对客群的定位也起到了至关重要的作用。平台应对存量客户进行精细化管理,对新增客户通过大数据技术对其进行全面画像,并通过人工智能技术做好对金融风险的防控。”
  一般而言,在平台的风险控制链条中由多个环节组成,包括获客、定价、贷后等多个环节。基于此,和信贷在2018年推出了资产保障体系——“和芯”,为出借人提供安全的网络信贷及投资服务。
  而另外一家P2P平台花生米富,则通过互联网爬虫技术等,与数十家数据合作方建立合作,以此抽取数千维度的变量,并结合动态监控,预防可能出现的风险。
  在花生米富CEO崔毅龙看来,“风控在业务的控制上应该注意质和量的结合。从质的角度,在目前市场的特殊阶段,要严格底线,收紧风险政策,保证在极端情况下的不确定因素考虑在当前的授信政策中。从量的角度,此刻不能追求规模,放贷余额对于的风险敞口是要严格把控且不能扩大的。”
  可以说,对于网贷平台而言,风控是企业的“生命线”,也是最难修炼的“内功”,只有风控做好了,平台才能在行业洗牌中脱颖而出。与此同时,面对飞速发展的互联网技术和不断出现的新风险,对于各平台来说,如何在原有的风控技术上进行创新和提升,更全面系统地应对网贷风险,也成了其前行路上的重点。
  金融科技驱动 智能风控助力风险防范
  说到风控不得不提金融科技。
  伴随着近几年金融科技如火如荼的发展,其逐渐成为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段,在提高风控效率、反欺诈、更好保护广大投资人权益方面发挥着巨大的价值。目前来看,智能风控越来越受到行业重视。
  陈绍林认为,“伴随技术迭代、人工智能、大数据的快速发展,以及个人征信体系建设,我国的智能风控水平有了极大提升,基于风险大数据重构成严谨的风控体系,这不仅能够有效识别风险,还提高用户的授信效率,提升用户体验,自然也会收获用户好评和市场的认可。”
  需要注意的是,智能风控并不是完全改变传统风控,而是利用更加多维的数据,使风控模型触及人的每一个行为变量,从而使模型的输出结果更加准确。
  和信贷应用的智能风控系统“凌风”,以大数据为核心、智能技术为依托,引入INS、FICO丰富模块信息,收集风险大数据进行挖掘处理,通过关联业务分析和数据可视化建设,对陌生客户进行精准画像和风险扫描,同时还依托大数据和人工智能构建“贷后预警”“智能催收”风控体系,在贷后环节进行智能监控。
  无独有偶,在金融科技的驱动下,花生米富的大数据社交风控利用海量社交数据,进行网络构建。目前花生米富网络节点已超过7亿个,并用2000多个X变量和超过百万的Y变量汇总后为节点赋能,实现更加精确地判别用户的欺诈和信用风险等级。
  “金融科技在提高风控效率方面已经获得了毋庸置疑的例证。但是尽信书则不如无书。在追逐效率的同时,风险管理始终是一门对于人的风险的管理艺术,这个艺术需要技术的手段,更需要人的优化和调试。”崔毅龙认为比起“未来谁能深度解读获取的数据,谁才能在竞争中脱颖而出”,更能让我们认同的是,未来谁能把市场的宏观因素,人的行为和心理因素,更好的量化解读,谁才能在竞争中脱颖而出。
  “问渠哪得清如许,为有源头活水来”,金融科技的加持打破了传统风控的边界,提高了风控的触角和效率,尤其是在金融监管进入常态化的后监管时代,风控是关系金融从业机构生死存亡的大事,除了大数据、云计算、人工智能等科技的不断完善,未来各企业应搭建线上和线下融合的风控体系,同时要注重数据信息的交换共享,用金融科技防范“次生风险”。
  【写在最后】最近行业平台清退的消息不绝于耳,而备案一事似乎也一时不会有新的进展,P2P网贷还是一门好生意吗?可能很多人心里都有这样的疑问,当然,一千个人眼中有一千个哈姆雷特,笔者认为,行业出清之后,最后依然坚持在P2P这一领域的企业,其存在必然有其存的价值和实力,而无论怎样,都不能忘记也不敢忘记一句话:敬畏风险。对一个平台来说,“金融的核心在于风控”这句话永远不会变,从前是,现在也是。
  目前,对于出借人来说,看平台不能只看其背景和资产实力,最重要的是要看风控建设。头部平台努力提高风控实力,给出借人安全保障的同时也给行业健康发展多添了一份底气。我们也希望,网贷平台的数量虽然在不断减少,但在各平台的努力下,行业最后还是会回归平稳发展,会从“让子弹飞一会儿”的观望,成为与传统金融互补的有益途径,需求决定价值,存在即合理。

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