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金融科技时代的信用卡业务“四化”转型

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发表于 2019-5-10 14:23:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
近年来,伴随着利好政策的不断出台以及线上消费场景的日益丰富,消费金融正逐渐成为促进中国消费增长的重要手段和途径。信用卡业务作为消费金融的主力军,也获得了爆发式的增长。截至2018年三季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量共计6.59亿张,人均持有信用卡0.47张。

◆◆信用卡应主动谋变◆◆

在面对经济下行压力的同时,信用卡也正在经历新技术革命浪潮。移动互联网时代,大数据、人工智能、云计算、移动支付等新兴金融科技蓬勃发展,并不断向人们生活的各领域渗透。作为金融科技应用最早的金融业态之一,信用卡行业在客户、账户、支付的相关金融科技应用管理上有一套相对健全的机制,但与新兴互联网企业相比,信用卡行业的科技创新能力和管理理念均存在明显的差距。互联网企业的创新对信用卡业务的发展带来了一定的冲击:一是各类互联网APP的类信用卡功能降低了银行的客户流量;二是第三方支付改变了消费者使用银行卡支付的习惯;三是互联网信贷重塑了短期消费信贷模式;四是银行类APP的用户体验远低于互联网APP。

为应对技术变革,信用卡行业应当主动拥抱金融科技,在发卡、用卡、经营、风控等领域提升核心竞争力,重塑信用卡金融业态。具体而言,就是要加强金融科技引领,实现信用卡业务的“四化”转型。

◆◆金融科技时代的信用卡“四化”转型◆◆

发卡无界化
一是借助网络渠道发卡。互联网提供无地域限制、数字化的服务形态,为发卡机构突破地域和资源限制发展业务提供了可能。除传统的直销和机构发卡渠道外,充分利用自建或第三方互联网平台引流发卡,已逐步成为信用卡获客的主要渠道之一。

二是将发卡嵌入各类场景。发卡和消费紧密关联,因此消费场景是最佳的发卡场所。嵌入场景就是要在人所处的一切场景里设置合适的发卡内容,并要同时涵盖线上和线下消费场景。银行要持续加强与电商平台和线下商户合作,以一次性对商户返利和持续对消费者返利的模式,实现场景发卡。

三是培养即时发卡能力。对于优惠活动引起的办卡意愿,若不能马上获得卡片用于消费,用卡意愿会随时间推移迅速减弱。想要在场景发卡的同时,立刻黏住用户,就要培养即时发卡能力。一种模式是为申请人提供卡号用于移动终端消费的服务,而另一种要求更高的模式则是在自助发卡机具上即时提供实体卡。这将使得用户迅速享受到消费优惠活动,提升信用卡发卡场景化的用户体验感受以及用户黏性。这对信用卡的申请、审核及制卡流程提出了更高的要求。

用卡生态化

一是构建全方位的支付生态。支付是用卡的基础,全方位的支付生态有两层内涵:第一,涵盖“线上+线下”的支付体系。通过移动端产品以及和第三方机构的合作,形成线上领优惠券、“线上+线下”支付的能力,满足客户用卡优惠、积分消费、增值服务等的移动化需求;第二,涵盖“有卡+无卡”的支付体系。信用卡支付正在呈现小额支付无卡化、大额支付有卡化的趋势,这要求能够对两种支付模式提供无差别的支付便利,同时保障支付安全。

二是构建涵盖主流场景的消费信贷生态。消费信贷是信用卡有别于其他支付手段的主要特征,而将消费信贷与消费场景结合,则是提升信用卡消费金融竞争力的重要手段,也是消费金融区别于现金贷的重要特征。一方面,这将实现信贷资金和消费场景的无缝对接;另一方面,这将实现营销、消费、信贷流程的一体化。

三是构建覆盖生活各方面的积分生态圈。一要为用户提供实用的积分兑换品;二要降低积分兑换的门槛;三要运用科技手段提高积分兑换的便利性;四要探索与互联网平台等外部合作商建立积分互换机制,加强信用卡积分的流通性。

经营精细化

一是深化市场细分,完善产品体系。信用卡当前发展的一大趋势是市场细分加深,产品由大众市场向小众市场转变。为顺应潮流,一要加强针对细分客群和市场的产品开发,如采取联名卡、联营卡的形式跨界合作,优势互补,为细分客群提供更高标准、更有针对性的权益和服务;二要加强产品支撑体系建设,构建匹配小规模、特色化快速发卡的科技能力。

二是运用互联网用户思维,对客户需求进行充分挖掘。一要积极利用大数据技术洞察客户需求,制定有针对性的产品和营销方案,在深入洞察细分群体需求的基础上,进行客户的个性化经营;二要聚焦客户的端到端体验,提高服务流程的效率。

三是采取多种模式、多种费率的差异化定价。在利率市场化的背景下,对于不同产品、不同服务以及不同客户,积极探索符合监管规定的、合理的、差异化定价。同时要针对不同的消费场景、业务办理渠道和还款方式,提供多种模式、多种费率的信贷产品。

四是借助移动平台培育数字化经营能力。移动互联网和大数据技术提升了对用户的感知能力,通过轨迹追踪,移动平台能够更深入地了解用户的喜好,能够感知用户的交易偏好、交易冲动、交易场景和交易行为。通过对这些数据的分析,有助于信用卡摆脱粗放的经营模式,培育基于客户行为分析的数字化经营能力。

风控体系化

一是建立涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风控体系。要建立监测预警体系和风险决策体系:首先,从客群结构和业务种类入手,构建多维度、全生命周期、涵盖各业务环节的风险指标监测体系,全面掌握各项重要风险指标及其趋势变化,从而实现早发现、早预警、早处置的监控预警体系。其次,整合交易行为、人行征信、互联网借贷、催收记录等内外部数据,开发部署交易反欺诈、行为评分等模型,为交易授权、额度管理、催收等风控措施提供科学的决策依据,从而实现基于多源数据的一体化风险决策体系。

二是运用大数据、人工智能技术构建智能风控体系。一要通过运用大数据挖掘技术,有效整合客户内外部数据资源,以全面风险视角统一审视信用卡客户在其生命周期管理过程中的各类风险,提升风险识别能力;二要应用多维度大数据构建的机器学习模型,从信用历史、偿债能力、还款意愿等多维度客观评估客户风险,提升客户风险识别的准确性和可追溯性。

“润物细无声”。不得不说,随着新时代的发展,金融科技早已悄无声息的融入到我们的日常生活当中,只有占领科技高地,才能不被淹没在时代高速发展的浪潮中。基于此,科技企业融信网紧跟时局,致力于研发智能理财管理系统、智能征信系统的研发,为企业用户及行业提供智能系统服务。金融结合前沿科技,相信融信在未来的发展中定将走得更稳、更远。

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